台南酒店經紀,酒店上班,酒店小姐,酒店領台,飯局小姐本報特稿/兩岸金融科技發展之比較分析/智庫論壇/淡江大學財務金融所副教授謝明瑞、國政基金會高級助理研究員周信佑
摘 要 金融科技是指把科技應用到金融領域,通過技術工具的變革,推動金融體系的創新;亦即金融科技是指金融與科技相互融合,創造新的業務模式、新的應用、新的流程和新的產品,從而對金融市場、金融機構、金融服務的提供方式,形成重大的影響。在現代經濟社會中,金融科技的使用已延伸到了支付清算、電子貨幣、網絡借貸、大數據、區塊鏈、雲計算、人工智慧、智能投顧、智能合同等,並對銀行、保險和支付等金融領域的核心功能產生重大的影響。2015年,台灣提出「網路政策白皮書與行動計畫」,通過創意臺灣政策白皮書,說明台灣要透過網路集聚眾人智慧,並於2020年建構具有「idea」概念的網路智慧新臺灣。另外,在兩岸的經濟發展過程中,中國大陸的金融科技遠勝於台灣,唯台灣亦有其金融科技發展的優勢,兩岸如何截長補短,以達到金融科技之發展,除須重視金融科技人才的培育之外,政府應扮演重要的角色。 一.前言 2016下半年,政黨再度輪替,兩岸關係發展產生遲滯現象,新南向政策成為政府經濟發展的主要目標,兩岸的經貿關係與文化交流亦受到影響;唯金融科技是大時代的趨勢,兩岸關係的發展亦非完全凍結,特別是中國大陸經濟的崛起,其政治與經濟政策的改變攸關世界經濟之發展,對台灣政經影響亦有舉足輕重之地位,且金融科技無國界,在地球村的經濟社會中,各國之間的金融業務發展相互影響,因此,瞭解國際經濟變化及兩岸金融科技的發展趨勢十分重要。 一般而言,傳統的金融業務是以銀行、證券期貨、保險等三大領域為主,金融科技則是融合雲端、大數據、物聯網 (Internet of Things, IoT )及行動裝置,包含區塊鍊技術等各種新科技創造新應用。因此,金融科技是利用科技突破這些金融領域,經由整合過程,讓金融與不同產業連結,運用新資訊,提供新服務。另外,傳統的銀行業是等客戶上門,金融科技業者卻是主動了解客戶需求,並及時提供客戶服務,從而擴大服務範圍,增加營運利基。因此,金融科技的引進,將使傳統的金融業發展受到極大的衝擊。 另外,隨著國際金融科技的發展,金融機構不再是主要的分配者,客戶對金融單位的忠誠度也愈來愈低,小額融資需求通常不為金融業者所接受,且其要求的條件亦相對嚴苛,加上各國政府主管單位對原有金融機構的保護,以及接受新金融業務的消極心態,無法滿足各中小企業的需求,因而逐漸轉向支持金融科技的發展,促使未來的金融機構之前台服務必須朝向小型化、社區化、多元化、智能化,才能創造價值,若未能善用金融科技提供金融服務,則可能被淘汰。 在資訊科技日愈發達的經濟社會,金融科技的商機甚大,包括P2P借貸、信用評等(Credit Rating)、群眾募資(Crowd Funding)…等,影響金融業者的未來發展,以P2P借貸為例,如創立於2006年的借貸俱樂部(Lending Club),其為一家提供同儕借貸服務之金融公司,亦為第一家將借貸業務商品,向美國證券交易委員會登記為證券之網絡借貸公司, 該公司提供線上平台作為交易服務媒介,單一債務人經資格審核,可以提出借貸要求,並提供借貸目的等相關資訊,2015年,其貸出的金額已達159.8億美元;而創立於2011年的陸金所則是上海唯一一家通過國務院交易場所清理整頓的金融資產交易平台,其貸出去的金額也高達25億美元,也讓該公司的市值在2016年1月已達185億美元。 另外,創立於2011年的社交金融(Social Finance, SoFi),是以學生貸款為主要業務的公司,原是用美國信用評分程式設計公司費艾滋公司(Fair Isaac Corporation,FICO)信評資料核貸,卻發現這些學生的FICO信評均不佳,於是自行蒐集相關資料,包括工作資料、未來前景、人際脈絡等,做為信評的參考資料,也成為金融科技發展非常重要的技術,這些都是因為積極推動金融科技且成功的案例。 事實上,根據麥肯錫顧問公司(McKinsey